ФИКТИВНЫЙ БРАК C АВТОГРАЖДАНКОЙ

Год назад нам подкинули “автогражданку”. С 1 июля 2003 года на наших дорогах добровольно-принудительным способом ввели обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Дамочка обещала облегчить жизнь, а на самом деле — облегчила наши кошельки. За 9 месяцев страховщики выплатили в возмещение ущерба лишь 1 рубль из 10 собранных. И никакого удовольствия автолюбители при этом не получили — вышла сплошная “авторазводка”.

“Ем не досыта, сплю без просыпа. В общем, недосыпаю…”

Помните этот мультик, в котором такие слова говорит маленький симпатичный домовенок? Еще он там все время бегает по квартире и причитает, что “убытки не считаны”. Наши страховщики свои “убытки” уже посчитали и даже поплакались. Президент Российского союза автостраховщиков Евгений Кургин весной заявил, что убыточность ОСАГО по Московскому региону в настоящее время составляет порядка 70%. Интересная у нега арифметика. Собрали в кошелек 40 миллиардов, выплатили пострадавшим — 4. Осталось 36 миллиардов. В плюсе.
Да и количество желающих поработать “себе в убыток” меньше чем за год выросло с 48 до 160. Желающие “потерять деньги” даже устраивали скандалы и истерики, что их не принимают в РСА.
Казалось бы, в таком деле, как страхование, без математики не обойтись. Но только не у наших страховщиков. По официальным данным РСА, средняя стоимость полиса по России составила 1969 рублей. При этом подчеркивается, что величина базового тарифа — 1980 рублей. Видите, говорят страховщики, мы работаем даже ниже уровня базового тарифа. Но, похоже, методика их расчета напоминает известный анекдот о средней температуре по больнице — 36,6, включая морг и гнойное отделение. Они просто взяли и поделили свои 40 миллиардов на количество застрахованных автовладельцев (около 20 миллионов человек). И получили ласкающую взгляд и ухо цифру. А то, что одинаково посчитали и годовые, и полугодовые полисы — это какое-то недоразумение. Реальные цифры, похоже, совсем другие. Как нам сообщили в одной из страховых компаний, полис в Москве стоит в среднем около 3960 рублей.
Еще один “показательный” пример расчетов страховщиков не может не вызвать умиления. Средняя выплата, говорят они, превысила 20 тысяч рублей. С учетом того, что автомобилист, по их данным, платит за полис 2 тысячи, а бьется каждая десятая машина, то можно будет считать большой удачей, если компании выйдут “по нулям” и не разорятся. Тоже вроде бы все правильно: умножим 2 тысячи на 10, получим 20 тысяч. Но не надо сразу хвататься за калькулятор. Давайте сначала подумаем. В 2003 году в России было зарегистрировано более 204 тысяч ДТП. А по дорогам бегает от 22 до 28 миллионов автомобилей. Тогда раз в год в аварию попадает не каждая десятая, и даже не каждая сотая машина. А семь или девять автомобилей из тысячи.
То есть, получив, даже по официальным расчетам, от тысячи автовладельцев 2 миллиона рублей, страховщики в лучшем для потерпевшего случае отдадут назад (при сохранении нынешней ситуации) от 140 до 180 тысяч рублей. Даже с учетом того, что количество аварий растет, заветный “нолик” никак не получается. Тем более что благодаря системе “бонус-малус” виновники аварии в следующем году заплатят больше. И страховщики погасят ущерб от малых выплат уже напрямую.
Стоит ли тогда говорить о системе “бонус-малус”? Уж слишком мал наш “бонус” — всего 5% за год безаварийной езды. Зато “малус” при нескольких авариях увеличивает стоимость полиса в разы.
Другая “радость” — так называемый территориальный коэффициент. Все знают, что в Москве он самый большой, — 2. Страховщики говорят, что именно в Москве происходит наибольшее количество ДТП, а значит, тут и выплат больше, чем где-либо еще. Но вот в 2003 году область (с коэффициентом от 1,6 до 1,8) обогнала столицу по этому показателю. Но что-то о снижении коэффициента для Москвы ничего не слышно.
Еще одна головная боль — отсутствие независимых экспертов. То есть они где-то есть, и некоторые счастливчики даже пользуются их услугами. Вот только страховые компании редко соглашаются с их оценками. Чаще они назначают повторную экспертизу, по результатам которой уже их эксперты называют суммы, которые можно увидеть лишь в магазинах с “ну очень смешными” ценами.
Почему страховщики ограничили свои выплаты? К примеру, в Германии максимальный лимит неограничен, а в Англии составляет 2 млн. долларов. В России же верхняя планка компенсации упирается в 240 000 рублей по “железу” и 160 тысяч за “жизнь”. По сравнению с западными выплатами это копейки.
Удивительное дело: раньше за полис “доброволки” платили чуть больше ста долларов, и лимит ответственности был 10 000. Сейчас за ОСАГО платим примерно столько же — а ответственность составляет всего 4000 баксов. Страховщики этот парадокс внятно объяснить не могут. Еще бы: любой специалист по математическим расчетам расскажет, что 95% всех страховых случаев по ДТП лежит в пределах до 2000 долларов. Здесь вступает в силу закон больших чисел, и платить за полис те же 100—200 “зеленых” граждане стали бы охотнее: они бы точно знали, за что отдают свои кровные. Будь страховщики чуть менее жадными...
Но от чего в первую очередь воют автомобилисты — так это от тарифов.

Священная корова автостраховщика

Практически с первого дня страховщики чуть ли не шантажируют общество. Стоит только кому-нибудь усомниться в обоснованности тарифов, как его немедленно подвергают обструкции. Аргументов обычно используется немного.
Первый: тарифы устанавливались не страховыми компаниями, а постановлением правительства на основе “актуарных расчетов”. Страховщики к тарифам отношения не имеют. И не нам, дилетантам, о них судить. Второй: пока не будет реальной статистики с наших дорог, все разговоры об изменении тарифов надо считать дешевым популизмом.
И наконец, третье: если полисы подешевеют хоть чуть-чуть, страховые компании начнут разоряться, многие откажутся от деятельности по ОСАГО, а банкротство страховых компаний приведет к коллапсу российской экономики. И тогда страна рухнет. Поняли, на что замахиваетесь? На святое.
В одних аргументах, конечно, больше лукавства, но вот в последнем явно проглядывает мания величия. Наверное, большие деньги сильно кружат голову. А что касается загадочного слова “актуарный”, призванного испугать обывателя, внести научность и запудрить мозги, то это означает всего-навсего расчет по вероятности страхового случая. То есть количество ДТП на автопарк. Мы с вами чуть выше уже провели один приблизительный актуарный расчет. И не испугались.
Теперь по фактам. Сразу после того, как в августе 2002 года Госдума приняла Закон об ОСАГО, 48 страховых компаний организовали Российский союз автостраховщиков (РСА). А Минфин должен был представить на рассмотрение правительства тарифы по новому закону. Угадайте с одного раза: кто готовил эти документы для Минфина? В ноябре министерство обнародовало предполагаемые тарифы: базовый для автолюбителя-частника — 2100 рублей. Автолюбители впали в шоковое состояние, а Минфин частично одумался и представил в правительство уже несколько иные цифры: 1978 рублей.
В январе МЭРТ высказало мнение, что тарифы должны быть снижены на 20—30%. Страховщики тут же заявили, что данные Минэкономразвития неверны, поскольку не базируются на статистике. Тогда же впервые и прозвучало грозное предостережение: компании могут уйти с рынка. И 7 мая 2003 года Михаил Касьянов подписал постановление, по которому базовый тариф устанавливался на нынешнем уровне — 1980 рублей. К концу июня уже 100 компаний получили лицензию на “автогражданку”.
Не хуже ситуация и со статистикой, на основе которой якобы только и можно менять тарифы. Сначала РСА говорил, что для достоверной статистики необходимо поработать хотя бы полгода. Ближе к январю страховщики посчитали, что только результаты действия закона за год могут дать “правильные” данные. Теперь правительству обещают скорректировать тарифы не ранее октября—ноября. Квартал-другой на обсуждение и анализ — и получается, что 2005-й, а то и 2006 год год мы встретим со старыми ценами. Уже из рядов страховщиков раздаются возгласы, что только два-три года работы могут дать по-настоящему достоверную статистику. Никто не даст гарантий, что количество необходимых лет не вырастет до 7—10.
Наверное, уже всем понятно, что тарифы снижаться не будут. Кроме отдельных случаев, когда стоимость самой машины меньше стоимости полиса на нее...

То ли еще будет

Надежды на изменение ситуации с “автогражданкой” сейчас нет в принципе. Это признает даже убежденный противник обязаловки в ее нынешнем виде, депутат Госдумы Виктор Похмелкин:
— Сейчас в Думе такое мощное лобби страховщиков, какого не было даже у нефтяников в лучшие времена. Попытки что-то пересмотреть в законе не имеют в этой Думе перспективы. Их просто не замечают.
Впрочем, только на депутатов пенять не стоит. Тарифы устанавливает правительство. И может менять их раз в полгода. То есть, если бы чиновники захотели снизить стоимость полиса, они бы запросто это сделали уже дважды. Но не снизили. Значит, не хотят. Вот, к примеру, заместитель Кудрина Сергей Шаталов обещал в конце 2003-го, что к 10 января будет собрана статистика за полгода, и на ее основании к 20—25 января будут подготовлены предложения о снижении базового тарифа. Это должно было случиться до конца первого квартала 2004 года — аккурат к президентским выборам. И где оно?
Получается, что и депутатам, вроде бы послушным как никогда, и правительству не до распоряжений своего президента. Послушные-то они послушные, вот только кому...
А у страховщиков — свои, другие заботы. Вот как оценивал успехи РСА ее руководитель Евгений Кургин:
— В первые месяцы реализации закона об обязательной “автогражданке” основными направлениями деятельности были: внутренняя организационная работа, налаживание взаимодействия между компаниями, работа с госструктурами, пропаганда Закона об ОСАГО. За это время многое уже сделано, однако есть еще и нерешенные проблемы. К ним в первую очередь можно отнести организацию страховых выплат.
Вы поняли, что для них главное? Поясняем. Налаживание взаимодействия между компаниями — это фактически сговор страховщиков. Работа с госструктурами — “уговор” нужных чиновников и депутатов не трогать тарифы. И над всем этим, как дымовая завеса, пропаганда Закона об ОСАГО. Кстати, несколько ранее и глава Всероссийского союза страховщиков Коваль придавал пропаганде особое, доминирующее значение, указав, что РСА провалил кампанию по рекламе и пропаганде “автогражданки”, и теперь, мол, все придется начинать с нуля.
А вот “маленькая недоработка” — плохая организация страховых выплат — это, право, пустяки. Главное, что связь с госструктурами налажена прочная как никогда.
Интересно, что еще добровольно-принудительного нам придумают завтра? Первым кандидатом в список очередной обязаловки стоит страховка жилья...

Кто пролоббировал обязаловку?

Инициатором “автогражданки” в России принято считать депутата Госдумы, члена фракции “Единство” Владимира Тарачева, который никогда не работал в страховых компаниях. Свою первую попытку ввести страхование гражданской ответственности он предпринял, когда “Единства” и в помине не было, во время работы Думы второго созыва. Сейчас уже никто не помнит точной даты рождения документа, на этот вопрос не смогли ответить даже в аппарате депутата Тарачева. Хотя авторство — признали.
Первые попытки депутата не имели успехов, его предложения по “автогражданке” даже не вносились на обсуждение и пылились по разным кабинетам. Но через несколько лет все изменилось, когда в число “слуг народа” затесалось достаточное количество граждан, так или иначе связанных со страховым рынком. В нынешней Думе страховое лобби чуть ли не самое многочисленное. На страже интересов страховщиков стоят глава банковского комитета Владислав Резник, глава Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, возглавляющий один из подкомитетов, и т. д. А с такой “поддержкой” можно уговорить депутатов проголосовать за все что хочешь.

Как не попасть на деньги?

После вступления в силу поправок к Закону о страховании ряд компаний (порядка 50—60) может уйти с рынка ОСАГО. Они не соответствуют требованиям по достаточности собственного капитала. Поэтому задача номер один для тех, кто собирается покупать полис, — не попасть к неудачникам. Правда, в РСА заверили, что таких компаний всего 21, и большинство из них уже вносят изменения в свой уставный капитал, чтобы не лишаться лицензии. А договора остальных будут перераспределены между другими компаниями.
Если вы считаете, что ущерб вам оценили заниженно, и у вас есть финансовая возможность и время, стойте на своем до конца. Привлекайте других экспертов и не бойтесь судебных разбирательств. Только постарайтесь запастись всеми мыслимыми и немыслимыми документами.
Эксперты подсчитали: если сумма ущерба от ДТП менее 100 долларов и стороны сошлись в том, кто виноват, лучше рассчитаться прямо на месте, без ГИБДД и страховщиков. А то на следующий год вам эта страховочка влетит в копеечку.
Если вы все-таки налетели на парочку мелких аварий и не хотите тратиться на следующий полис по полной программе, смените страховщика. Пока они наладят единую информационную базу, сто лет пройдет. А вам лишний “малус” к “бонусу” не нужен.
У каждого из вас есть свой депутат, за которого проголосовали в вашем округе. Дальше думайте сами. Пишите письма. Тем более что 2007-й, а за ним и 2008 год уже не за горами. А на ошибках положено учиться не только нам, но и политикам.
"Московский Комсомолец" от 30.06.2004

А я небо благодарю за такую обязаловку, хотя мой годовой полис стоил столько же долларов, сколько в России в рублях.
Я был виновником (инициатор) автокучи на автобане А-5. В кучку сошлись 2 легковушки и 3 грузовика (скромно, не правда ли?) Все на списание вместе с товаром грузовиков. Женщину из легковушки на вертолёте увозли. Кроме страхового платежа за один квартал я заплатил 30 евро за оформление аварии полицией. Сколько стоит груз трёх грузовиков? Тысяч 300. Сами грузовики - около 450 тыс. Легковые машины - около 60 тыс. Страховая компания оплатила лечение женщины с транспортировкой вертолётом, а остальным участникам - каждому транспорт (легковая машина) до дома. Ну и уборка хлама с дороги.
А КО МНЕ НИКАКИХ ФИНАНСОВЫХ ПРЕТЕНЗИЙ.

...кроме, наверное, повышения премиума на следующий год

Но я сам тут рассказывал недавно, как мне за разбитую (не по моей вине) машину страховщики выплатили вдвое больше, чем я за нее отдал при покупке, причем по собственной инициативе Правда, это порождает нездоровую систему, когда любая царапина (по страховому случаю) стоит от 300-400 баксов...

bundesbürger, 01.07.2004 22:22:27 :

А я небо благодарю за такую обязаловку, хотя мой годовой полис стоил столько же долларов, сколько в России в рублях.

 

никто и не утверждает, что она не нужна, введенная у нас автогражданка не сняла много проблем. Надеюсь, что со временем они будут решены.

bundesbürger>Я был виновником (инициатор) автокучи на автобане А-5. В кучку сошлись 2 легковушки и 3 грузовика (скромно, не правда ли?) Все на списание вместе с товаром грузовиков.

"Обязаловки" в России в таком случае не хватило бы, поскольку общая сумма всего 400 тыс. руб. (240 - имущество, 160 - здоровье), в Питере только "Прогресс-Нева", кажется, увеличила до миллиона.
Если страховаться дополнительно добровольно, тоже сумма немалая выйдет.

>В 2003 году в России было зарегистрировано более 204 тысяч ДТП. А по дорогам бегает от 22 до 28 миллионов автомобилей.

А кто его знает, сколько на самом деле бегает? В Питере несколько лет назад было зарегистрировано 7 тысяч "горбатых", а ездило несколько десятков.
И сейчас много железа стоит по дворам, а то и по гаражам, и даже по платным стоянкам. Но не ездит.
Кроме того, сколько ДТП осталось не зарегистрированными? Это сейчас из-за помятого бампера или оцарапанного крыла ждут ГИБДД (денежка то уже заплачена, так что даже небольшую сумму жалко отдавать).

Пару лет назад мой знакомый уснул за рулем своей шестерки и "оттормозился" не о что-нибудь, а об "Лексус". Насчитали ему один килобакс ущерба (за бампер ), страховая компания выплатила без звука (еще по доброволке).

AlexDrozd, 02.07.2004 09:38:15 :

Пару лет назад мой знакомый уснул за рулем своей шестерки и "оттормозился" не о что-нибудь, а об "Лексус". Насчитали ему один килобакс ущерба (за бампер ), страховая компания выплатила без звука (еще по доброволке).

 

Чёт немного насчитали. Это IS 200 был? На GS 300 штуки две замена бампера стоит....

Zeus, 01.07.2004 23:21:28 :

...кроме, наверное, повышения премиума на следующий год

 

Нет. Я поменял страховую компанию. Кроме того "инициатор" - это не совсем "виновник".

bundesbürger, 02.07.2004 23:04:44 :

Нет. Я поменял страховую компанию. Кроме того "инициатор" - это не совсем "виновник".

 

В Австралии это не поможет: все страховщики обмениваются информацией. И премиум могут повысить всегда, даже если не явный виновник (а если неявный, но все же причастный косвенно - то уж обязательно).

С другой стороны, 5 (кажется) лет безаварийной (а точнее, без claims ) езды - это 60% скидка и пожизненный 1-й рейтинг (т.е. после этого уже повышать не будут).

Boroda>Чёт немного насчитали. Это IS 200 был? На GS 300 штуки две замена бампера стоит....

Я подробностей не знаю. Тем более, платил то не он, а страховая компания - страховой.